PTZ zones détendues :
quels avantages en 2025 ?
Zones détendues : de quoi parle-t-on ?
Le Prêt à taux zéro (PTZ) est une aide de l’État pour financer l’achat de la résidence principale, réservée aux ménages qui n’ont pas été propriétaires de leur logement principal au cours des deux dernières années. La France est découpée en plusieurs zones (A, B1, B2, C) en fonction de la tension du marché immobilier.
Les zones B2 et C sont qualifiées de « zones détendues » : il s’agit de territoires où l’offre est suffisante et où la pression sur les prix est plus faible que dans les métropoles très tendues. Pendant longtemps, ces zones ont été moins bien servies par le PTZ dans le neuf. Depuis la réforme entrée en vigueur en 2025, le dispositif a été rééquilibré en faveur de ces territoires.
Résultat : en 2025, un ménage qui achète en zone B2 ou C peut bénéficier de plafonds de revenus adaptés, d’un montant maximal d’opération encadré, et d’une quotité de PTZ qui reste significative, notamment pour les projets maîtrisés.
Les avantages concrets du PTZ en zones B2 et C
Pourquoi le PTZ reste intéressant en zone détendue
- Prix d’achat plus bas qu’en zones très tendues : le budget global est souvent plus accessible, même avant aide.
- Plafonds de revenus adaptés : ils permettent à une large partie des actifs de rester éligibles.
- Montant maximal d’opération encadré : le PTZ cible des projets cohérents avec le marché local (pas de sur-endettement pour des biens surdimensionnés).
- Quotité de PTZ significative : même si la part financée est plus faible que dans certaines zones tendues, l’absence d’intérêts réduit fortement le coût du crédit.
- Souplesse sur le type de bien : logement neuf, ancien avec travaux lourds, ou logement social sous certaines conditions.
En pratique, acheter en zone détendue avec un PTZ bien structuré permet souvent de conserver une mensualité supportable tout en devenant propriétaire plus rapidement que dans une grande métropole.
Plafonds de revenus 2025 en zones B2 et C
Pour bénéficier du PTZ en 2025, les revenus du foyer ne doivent pas dépasser un plafond. Les revenus pris en compte sont en principe le revenu fiscal de référence N-2 de toutes les personnes destinées à occuper le logement (avis d’imposition 2023 pour une demande en 2025).
Voici les plafonds annuels officiels 2025 pour les zones B2 et C :
| Nombre de personnes | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|
| 1 | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 | 75 600 € | 68 400 € |
| 6 | 85 050 € | 76 950 € |
| 7 | 94 500 € | 85 500 € |
| 8 et + | 103 950 € | 94 050 € |
Ces plafonds sont définis par le Code de la construction et de l’habitation et repris par les sites officiels d’information sur le PTZ.
Comment lire ce tableau ?
- On compte toutes les personnes qui occuperont le logement à titre de résidence principale.
- On additionne leurs revenus fiscaux de référence N-2.
- Le montant total doit être inférieur ou égal au plafond de la zone et du nombre de personnes.
Montant maximal de l’opération et quotité de PTZ
Le montant du PTZ n’est pas calculé sur le prix réel du projet, mais sur un coût d’opération plafonné, auquel on applique une quotité (un pourcentage).
Pour les zones B2 et C, les plafonds de coût d’opération pris en compte en 2025 sont notamment :
| Nombre de personnes | Plafond coût d’opération B2 | Plafond coût d’opération C |
|---|---|---|
| 1 | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 | 165 000 € | 150 000 € |
| 3 | 198 000 € | 180 000 € |
| 4 | 231 000 € | 210 000 € |
| 5 et + | 264 000 € | 240 000 € |
Quotité de PTZ en 2025
La quotité est la part de ce plafond que le PTZ peut financer. Elle dépend de la tranche de revenus et du type de logement :
- Logements neufs collectifs, anciens avec travaux, PSLA, BRS : quotités de 20 % à 50 % selon la tranche de revenus.
- Maisons individuelles neuves (extension 2025) : quotité de 30 % pour la tranche 1, 20 % pour les tranches 2 et 3, 10 % pour la tranche 4.
Le montant du PTZ est donc : plafond de coût d’opération de la zone × quotité, dans la limite du besoin de financement réel.
Comment monter son dossier en zone détendue ?
- Étape 1 : vérifier la zone – utiliser le simulateur de zonage officiel pour confirmer que la commune est bien en B2 ou C.
- Étape 2 : calculer ses revenus de référence – additionner les revenus fiscaux de référence N-2 de toutes les personnes qui occuperont le logement.
- Étape 3 : estimer le coût du projet – prix du bien, travaux éventuels, frais annexes (hors frais de notaire et frais de garantie pour le calcul du plafond PTZ).
- Étape 4 : constituer le dossier – avis d’imposition, justificatifs de situation familiale, projet de compromis ou contrat de réservation, plan de financement.
- Étape 5 : valider avec la banque – la banque vérifie l’éligibilité au PTZ, la cohérence du montant demandé et la capacité de remboursement globale.
Pour affiner, il est utile d’utiliser un simulateur PTZ dédié, qui prend en compte la zone, le type de bien, la composition du foyer et le prix de l’opération.
Points de vigilance avant de se lancer
- Respect strict des plafonds : un revenu légèrement au-dessus peut faire perdre le droit au PTZ ou réduire le montant mobilisable.
- Montant réel vs plafond d’opération : si votre projet dépasse fortement le plafond, l’effet du PTZ sur le financement global sera plus limité.
- Projection à long terme : vérifier la stabilité des revenus, l’évolution familiale possible et la durée de détention envisagée.
- Nature du bien : les règles ne sont pas identiques pour une maison neuve, un appartement neuf ou un ancien avec travaux.
- Articulation avec les autres aides : aides locales, prêts employeur, éventuelles subventions peuvent améliorer l’équilibre du plan de financement.
FAQ
Le PTZ est-il plus avantageux en zone détendue qu’en zone tendue ?
Le mécanisme est le même, mais les plafonds de revenus et de coût d’opération sont adaptés au marché local. En zone détendue, les prix d’achat étant souvent plus bas, le PTZ permet d’atteindre une mensualité plus confortable à revenu comparable.
Puis-je utiliser le PTZ pour une maison neuve en zone B2 ou C ?
Oui, depuis 2025, les maisons individuelles neuves sont éligibles au PTZ sur tout le territoire, y compris en zones B2 et C, avec des quotités spécifiques selon la tranche de revenus.
Les plafonds de revenus sont-ils les mêmes pour tous les types de bien ?
Oui, les plafonds de revenus dépendent de la zone et de la composition du foyer, pas du type de bien. En revanche, la quotité de PTZ varie selon que l’on achète du neuf, de l’ancien avec travaux, une maison individuelle ou un logement social.
Que se passe-t-il si mes revenus augmentent après l’obtention du PTZ ?
Le contrôle des revenus intervient à l’octroi du prêt. Une évolution positive de vos revenus par la suite n’entraîne pas la remise en cause automatique du PTZ, mais les conditions d’occupation (résidence principale) doivent rester respectées.
Sources officielles
Ces informations sont fournies à titre informatif et ne constituent pas un conseil personnalisé. Les règles et barèmes peuvent évoluer : vérifiez toujours la version la plus récente des textes officiels et faites vérifier votre projet par un professionnel.
